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　　近年來，云南省昆明市郵政分公司以客戶端“一項業務衍生多項需求”、企業端“一項業務帶動多項收入”為轉型發展導向，找典型、樹標桿，用數據和成效說話，有效避免網點一線在轉型發展中“慢熱”甚至“不熱”的情況，最終實現上下一心、同頻同向、共同推進的局面。

　　“轉型”二字絕非紙上談兵的口號，而是一場始于足下、躬身入局的實踐。昆明市分公司將官渡區郵政分公司作為試點，積極探索以生態金融驅動財富金融規模化發展之路。

　　為什么要轉型

　　從收入增長方面看，儲蓄存款代理費率下調，亟須擴大中收彌補收入缺口；隨著核心收入下降、利潤收窄，以前的業務發展模式必須轉型。從客戶發展方面看，昆明郵政有效客戶在全市人口的滲透率僅為20.38％，客戶增長發展動能不足；批量獲客動力不足，零資產客戶開發效果不佳；中老年客戶占比高達68.4％，這類客戶長期儲蓄愿意強，對利率敏感，在個人儲蓄利率持續下降的情況下極易流失。

　　轉型要做什么

　　官渡區分公司深度構建生態金融場景，已形成“商戶獲客—資金沉淀—財富轉化”的良性循環。該分公司一把手牽頭部署，啟動“商戶結算突擊戰”專項行動。深度調研同業營銷策略，制定差異化費率優惠和服務升級策略，搶占市場先機；建立郵銀聯合走訪機制，針對重點商戶開展“統談統簽”。2024年，官渡區分公司成功落地5家區域龍頭企業的綜合金融服務方案，帶動關聯商戶拓展超300戶；建立“日監測、周復盤、月優化”的數據管理體系，通過CRM及收單系統對2.3萬家商戶進行標簽化管理，精準推送財富產品，使商戶資產沉淀率提升25％；推動場景建設提質擴面，圍繞高頻民生、消費升級場景，打造“金融+生態”融合模式。在商超、餐飲、家政等領域，聯合頭部商戶為VIP客戶提供客戶權益，累計開展場景營銷活動超20場，帶動收單交易量增長40％，形成了“場景獲客、服務活客、生態留客”的良性循環，進一步夯實了客戶基礎、提升了市場競爭力。

　　同時，官渡區分公司針對場景客戶開展高頻投教。一是以現金管理類理財產品為切入點，拓展新客戶、吸引新資金，重點提升商貿客群的理財規模；二是針對場景客戶收入到賬時間不一、資金周轉需求高等特點，依托“理財寶”等現金管理類產品，疊加場景支付和“理財夜市”功能，為客戶提供更加靈活的投資交易時間；三是以兩年、三年期人民幣理財產品為突破口，拉動場景客戶中長期收益加速增長。

　　轉型效果怎么樣

　　官渡區分公司依托生態金融建設實現了財富金融的顯著增長。截至2024年末，該分公司累計開發結算商戶2.3萬戶，較上年增長38％，其中25歲至45歲商貿客戶占比超70％，形成了極具潛力的中青年客群基礎。該分公司累計搭建金融場景27個，實現了場景生態與財富金融的深度融合，帶動商戶月均交易金額增長超30％，關聯綁卡客戶超300戶，新增AUM超1000萬元，實現了場景引流與財富轉化的高效聯動。

　　該分公司把握好場景與商戶結算業務的關系，深耕商貿市場，使商貿客群資產規模同比提升42％，帶動保費新增1.5億元；人民幣理財有效銷量達1.6億元，占全市郵政的25％，較上年增長205％；新增資管保有量2459萬元，占全市郵政的45％，較上年增長37％；基金有效銷售額達8615萬元，占全市郵政的31％，較上年增長20％。財富客戶資產同比多增2.8億元，私行客戶資產同比多增2569萬元。

　　從官渡區分公司的客戶結構來看，中小微商戶占比為65％、批發類商戶占比為28％。這類客群的資金流轉活躍度顯著高于普通客戶，其賬戶日均余額、資金周轉頻次分別是其他客群的2.3倍和1.8倍。這種高頻次、高黏性的生態金融服務網絡，為財富金融產品滲透創造了天然場景。數據表明，商戶購買理財產品、保險產品的轉化率分別為22％和15％，成為財富金融增長的強引擎。截至今年5月末，官渡區分公司累計實現保險收入576.86萬元，占全市郵政的28.11％；累計實現保險期交新單保費4051.5萬元，同比增長469.3萬元，占全市郵政的26.51％；人民幣理財保有量新增1.42億元，占全市郵政的24％；新增資管保有量1642萬元，占全市郵政的31％。

　　為進一步激發市場活力，昆明市分公司在全市范圍內推廣官渡區分公司的成功經驗。盤龍區郵政分公司積極借鑒官渡區分公司的模式，成效顯著。今年，該分公司新增結算商戶資產4207萬元；累計實現保險收入299.8萬元，同比新增93.49萬元；實現保險期交新單保費2533.9萬元，同比增長1616萬元；人民幣理財保有量新增7206萬元，超序時進度17.4％；新增資管保有量230萬元。財富客戶資產同比多增6669萬元，私行客戶資產同比多增1278萬元。

　　轉型之路，道阻且長。昆明市分公司將持續深化場景融合，運用數字化工具強化客群畫像分析，進一步挖掘商戶的財富管理需求，推動生態金融與財富金融的協同價值最大化，為區域金融服務高質量發展提供示范樣本。

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